Cel zaciągania kredytu
Musisz jasno określić cel, na jaki chcesz przeznaczyć otrzymane z banku środki. Zaciągaj kredyty gotówkowe tylko na taką kwotę, jaka jest ci rzeczywiście potrzebna. Nadwyżki pieniędzy bardzo szybko sprawią, że zostaniesz wciągnięty w spiralę zadłużenia.
Bank nigdy nie kontroluje sposobu wykorzystania środków, jakie otrzymał kredytobiorca. Tylko od Ciebie zależy czy wydasz pieniądze na nowe auto, wyremontujesz mieszkanie, przeznaczysz finanse na prezenty gwiazdkowe czy wyjedziesz na wymarzone wakacje. Pamiętaj jednak, że niektóre cele możesz zrealizować przy wykorzystaniu dedykowanych kredytów, na przykład kredytów na samochód czy kredytu dla rolnika.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania
To priorytet, bo to właśnie RRSO mówi o różnicy pomiędzy otrzymanymi środkami z banku a rzeczywistymi kosztami, jakie się z taką pożyczką wiążą. Przed wyborem konkretnego banku warto sprawdzić rankingi najlepszych kredytów. Im RRSO będzie niższe, tym kredyt udzielany jest na bardziej korzystnych warunkach.
RRSO to nie tylko odsetki kredytu, ale również wszelkie dodatkowe opłaty, jakie się z nim wiążą.
Oprocentowanie
Może być stałe albo zmienne. Zazwyczaj kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem to te krótkoterminowe, a ze zmiennym długoterminowe. Stałe oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres trwania umowy kredytowej, a kredytobiorca spłaca raty zgodnie z otrzymanym harmonogramem. To dobra opcja dla osób, które chcą być pewne swojej sytuacji finansowej.
Oprocentowanie zmienne to zaś takie, które składa się z dwóch elementów – stałej marży oraz oprocentowania, które może się zmieniać, na przykład WIBOR – oprocentowanie obowiązujące na rynku międzybankowym. Wtedy rata obliczana jest na dzień uruchamiania kredytu, ale jej wysokość może się zmienić, bo wiele będzie zależeć od obowiązującej stawki oprocentowania. Rata może być wyższa lub niższa – na przykład, kiedy Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe.
Raty
Kredytobiorca może zdecydować się na raty równe albo malejące. Na każdą z nich przypadka kwota koniecznych do spłaty odsetek oraz kapitału. Uznaje się, że bardziej korzystne są raty malejące, bo wtedy spłaca się więcej kapitału, a mniej odsetek.
Raty równe są tej samej wysokości przez cały okres trwania umowy kredytowej. Z początku spłaca się więcej odsetek i mniej kapitału, ale później proporcje te się wyrównują albo są korzystne na rzecz spłacanego kapitału. Przy ratach malejących, w pierwszym okresie spłaca się większe kwoty, później mniejsze. Stałą częścią jest w tym przypadku kapitał, a odsetki naliczane są od kwoty pozostałego do spłaty zobowiązania.
Na co jeszcze musisz zwrócić uwagę?
Czy bank oczekuje od Ciebie wykupienia dodatkowego ubezpieczenia? A może, by otrzymać kredyt, musisz posiłkować się tzw. żyrantem (poręczycielem)? Zanim podpiszesz umowę kredytową, sprawdź, czy bank pobiera prowizję za uruchomienie kredytu i w jakiej jest ona wysokości. Dowiedz się też, kiedy środki z kredytu trafią na Twoje konto bankowe. Pamiętaj, że nawet jeśli podpisałeś umowę z bankiem, to możesz z niej zrezygnować w ciągu 14 dni bez żadnych konsekwencji.
